Lãi suất vay ngân hàng được xem là yếu tố mặc định khách hàng sử dụng các dịch vụ tại hệ thống ngân hàng. Khi nắm chắc được các công thức tính lãi suất, bạn có thể cân nhắc đến số tiền, thời gian vay thích hợp. Vì vậy, bài viết dưới đây sẽ giúp cho bạn biết được cách tính lãi suất chính xác và đơn giản nhất. Hãy cùng theo dõi nhé!
- Làm thẻ ATM cần những gì? Chi phí và thủ tục ra sao?
- Lệnh ATO là gì? Hướng dẫn dùng lệnh ATO trong chứng khoán
- Myfxbook là gì? Cách copy trade trên Myfxbook
- Nên gửi tiết kiệm ngân hàng nào uy tín nhất 2022
- Nên mở tài khoản chứng khoán ở đâu an toàn nhất?
Lãi suất cho vay ngân hàng là gì?
Lãi suất vay ngân hàng chính là tỷ lệ phần trăm giữa khoản tiền lãi với khoản vốn vay và mức lãi suất này thường được tính trong thời gian 1 năm. Thông thường mức lãi suất vay ngân hàng sẽ được quy định bởi hệ thống ngân hàng, nhưng vẫn đảm bảo phải tuân theo nguyên tắc giới hạn của Ngân hàng Nhà Nước.
Nói cách khác thì khi vay ngân hàng một khoản tiền để sử dụng thì bạn phải thanh toán thêm một khoản tiền lãi nữa và số tiền lãi đó sẽ được tính dựa trên tổng khoản tiền mà khách hàng phải chi trả qua từng tháng.
Hiện tại, tỷ lệ lãi suất vay tại các Ngân hàng Thương Mại thường dao động từ 6% đến 25%/năm và còn phụ thuộc vào từng ngân hàng, phương thức vay, các chương trình ưu đãi hoặc cách tính lãi suất của ngân hàng nữa. Tuy nhiên, vay tín chấp sẽ có mức lãi suất cao hơn từ 16% – 25%/năm, còn vay thế chấp sẽ có lãi suất cao từ 8% – 12%/năm.
Hình thức vay vốn phổ biến của các ngân hàng
Hiện nay trên thị trường, các ngân hàng cung cấp đa dạng các hình thức vay vốn cùng với mức lãi suất khác nhau dành cho khách hàng của mình. Nên tùy vào mục đích nhu cầu, mà bạn có thể lựa chọn các phương thức vay thích hợp với bản thân mình. Dưới đây sẽ là các hình thức vay vốn phổ biến hiện nay như sau:
Vay tín chấp: Hình thức vay lãi suất ngân hàng không cần phải thế chấp tài sản mà chỉ dựa hoàn toàn vào trong sự uy tín của người đi vay.
Vay thế chấp: Người đi vay phải có tài sản thì mới được vay vốn. Nhưng lãi suất của hình thức vay này sẽ được phân thành các mức lãi khác nhau dựa trên mục đích vay vốn như sau:
- Vay thế chấp để mua bất động sản
- Vay thế chấp để mua xe ô tô
- Vay thế chấp tiêu dùng
Vay thấu chi: Hình thức vay này dành cho các khách hàng cá nhân đang có nhu cầu sử dụng vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán. Tùy vào mức độ uy tín của khách hàng mà ngân hàng sẽ đưa ra một hạn mức tối đa để có thể chi vượt mức khi số dư của tài khoản là 0đ.
Lãi suất vay ngân hàng có những loại nào?
Lãi suất cho vay của các ngân hàng hiện nay được chia thành 3 loại cơ bản như sau: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp. Mỗi một loại lãi suất vay ngân hàng sẽ được áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau trên thị trường. Cụ thể đó là:
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là mức lãi suất không có sự thay đổi trong suốt thời gian vay vốn và được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn hay các khoản vay tín chấp trên thị trường.
Giả sử, lãi suất vay ngân hàng trong hợp đồng tín dụng là 10% và thời gian cố định trong vòng 5 năm. Trong 5 năm này, cho dù lãi suất trên thị trường có tăng hay giảm ra sao thì lãi suất ngân hàng cho vay này vẫn sẽ giữ nguyên như vậy.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là mức lãi suất sẽ được điều chỉnh thay đổi theo từng năm tháng. Thông thường các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất định kỳ sau 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm.
Lãi suất thả nổi sẽ được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ của lãi suất vay ngân hàng. Theo đó, các lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng cho các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn trên thị trường.
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là mức lãi suất liên kết giữa hai hình thức lãi suất cố định và thả nổi. Theo đó, các ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định ở 1 khoảng thời gian nhất định. Sau khoảng thời gian này, lãi suất sẽ tự động được thả nổi trên thị trường.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng
Dựa trên số dư nợ giảm dần để tính lãi suất
Cách tính này thường dựa trên số tiền thực tế còn nợ lại sau khi đã khấu trừ đi phần gốc mà khách hàng phải thanh toán trong quãng thời gian trước đó, và khoản tiền lãi phải trả sẽ giảm dần cùng số dư nợ cũng giảm dần theo. Theo đó, công thức để tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần như sau:
- Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay
- Tiền lãi đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất vay theo tháng
- Tiền lãi các tháng kế tiếp = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay
Thí dụ: Một khách hàng đang vay 50 triệu đồng, với thời hạn trong vòng 12 tháng tức là 1 năm thì mức lãi suất sẽ được tính là 12%/ năm. Như vậy, theo công thức tính trên ta sẽ có:
- Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu/12 ~ 4.1 triệu VNĐ
- Tiền lãi tháng đầu = (50 triệu * 12%)/12 = 500.000 VNĐ
- Tiền lãi tháng thứ 2 = (50 triệu – 4.1 triệu)*12%/12 ~ 458.000 VNĐ
Những tháng kế tiếp, khách hàng cứ tính tương tự như vậy cho đến khi trả hết nợ thì thôi.
Dựa trên dư nợ ban đầu để tính lãi suất
Cách tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ ban đầu này là cách tính lãi theo dư nợ ban đầu không có sự thay đổi nào theo từng tháng. Nghĩa là, tiền gốc sẽ được giảm qua mỗi tháng nhưng mức lãi suất sẽ luôn cố định cho đến khi khách hàng thanh toán hết khoản vay. Theo đó, công thức để tính lãi suất vay ngân hàng dựa trên dư nợ ban đầu đó là:
Số tiền phải trả hàng tháng = Dư nợ gốc* Lãi suất năm/ Thời gian vay
Thí dụ: Khách hàng đã vay 10 triệu đồng với thời hạn thanh toán trong 12 tháng, cùng mức lãi suất vay ngân hàng sẽ là 12%/ năm. Áp dụng công thức tính trên, ta sẽ được như sau:
- Số tiền người vay phải trả cho ngân hàng qua hàng tháng: 10 triệu/ 12 tháng ~ 833.333 VNĐ/tháng
- Số lãi phải trả ngân hàng qua hàng tháng: (10 triệu*12%)/12 tháng = 100.000 VNĐ/ tháng
- Số tiền phải trả hàng tháng: 933.333 VNĐ
Top 6 ngân hàng cho vay lãi suất ưu đãi
Ngân hàng Vietcombank
Đây là một ngân hàng có thương hiệu lớn cùng sự uy tín nhất trên thị trường Việt Nam hiện nay, với mức lãi suất cho vay của ngân hàng Vietcombank có sức cạnh tranh mạnh so với các ngân hàng khác. Trong năm 2021 cho đến thời điểm hiện tại, mức lãi suất vay ngân hàng của Vietcombank đã được phân theo mục đích vay của khách hàng như sau:
- Vay tín chấp lãi suất dao động từ 10,8% cho đến 14,4%
- Vay thế chấp lãi suất được tính là 7,5%/năm. Với lãi suất mua nhà hay ô tô sẽ được tính là
7,5%/năm. Riêng khách hàng nào kinh doanh, ngân hàng Vietcombank sẽ cho vay với thời gian lên đến 60 tháng cùng số tiền được vay lên đến 5 tỷ VNĐ.
Ngân hàng Agribank
Một trong 4 ngân hàng lớn sở hữu vốn của nhà nước và có văn phòng đại diện trải dài khắp đất nước, thì không thể bỏ qua cái tên “Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam AgriBank”.
Chính vì thế, khi nghĩ đến lãi suất vay ngân hàng thì hầu hết các khách hàng đều sẽ chủ động tìm đến Agribank. Trong đó, sản phẩm vay vốn phổ biến nhất với nhiều ưu đãi dành cho khách hàng đó là: Vay thế chấp sổ đỏ sẽ được hưởng mức lãi suất lên đến 7,5%/năm, cùng tỷ lệ cho vay dao động từ 80% đến 85% tài sản đảm bảo.
Ngân hàng Vietinbank
So với các ngân hàng trên thì cái tên “Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank)” là ngân hàng được tôn vinh là có uy tín lớn nhất trên thị trường hiện nay.
Tuy nhiên, lãi suất vay thế chấp của ngân hàng Vietinbank lại cao hơn chút xíu so với ngân hàng Vietcombank là 7,7%/ năm, với hạn mức hơn 80% nhu cầu. Nhưng hiện tại thì mức lãi vay tín chấp của Vietinbank lại thấp nhất so với các ngân hàng trên thị trường là 9,6%/năm. Riêng các khoản lãi suất vay ngân hàng để mua nhà hay ô tô thì đều được tính là 7,7%/ năm.
Ngân hàng BIDV
BIDV – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng nằm trong danh sách các ngân hàng có mức lãi suất vay vốn thấp nhất hiện tại. Với khoản vay thế chấp chỉ dao động khoảng 6,6% – 7,8%/ năm, cùng hạn mức lên đến 100% tài sản đảm bảo.
Nhưng khoản vay tín chấp lại cao hơn xíu so với các ngân hàng còn lại dao động từ 11,9%/năm. Nếu khách hàng vay để mua nhà, ô tô thì lãi suất vay ngân hàng ở BIDV lại thấp hơn nhiều so với ngân hàng Vietcombank và Vietinbank lại tính 7,3%/ năm.
Ngân hàng Bản Việt
Ngân hàng Bản Việt – Viet Capital Bank cung cấp mức lãi suất vay thế chấp vô cùng ưu đãi, chỉ với 6.5%/ năm dành cho những khách hàng nào có nhu cầu mua ô tô hay hoạt động kinh doanh. Một mức lãi suất vay ngân hàng Bản Việt được cho là thấp nhất trong danh sách 10 ngân hàng trên thị trường.
Theo đó, hạn mức vay lên tới 80% giá trị tài sản đảm bảo, cùng thời gian kéo dài lên đến 20 năm vay. Với lãi suất vay tín chấp chỉ gần 17% – 18%/ năm tùy theo sản phẩm vay hay công cụ vay mà khách hàng đã lựa chọn tại ngân hàng.
Ngân hàng Sacombank
Một ngân hàng tư nhân được đánh giá là có lãi suất vay vốn thấp nhất ở Việt Nam. Theo đó, lãi suất vay ngân hàng Sacombank được phân loại như sau:
- Lãi vay tín chấp của ngân hàng Sacombank chỉ dao động từ 11%/ năm
- Lãi vay thế chấp tại ngân hàng Sacombank chỉ từ 7,5% cho đến 8,5%/năm.
Như vậy, lãi suất vay ngân hàng trên thị trường hiện nay được xem là có lợi cho các khách hàng. Đặc biệt, khi các ngân hàng đều trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng sẽ trở thành cơ hội tốt đối với người đi vay tiếp cận được nguồn vốn một cách thuận lợi hơn. Hy vọng, bài viết của Sanuytin.com đã đem lại kiến thức bổ ích cho trader.
