Trong thế giới tài chính, việc hiểu rõ về lãi suất là vô cùng quan trọng. Hai khái niệm thường được nhắc đến là APR (Annual Percentage Rate) và APY (Annual Percentage Yield). Vậy APR và APY là gì? Chúng khác nhau như thế nào? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết này nhé!
APR và APY là gì?
APR là gì?
APR (Annual Percentage Rate) được gọi là lãi suất phần trăm hàng năm. Đây là toàn bộ chi phí của khoản vay, bao gồm lãi suất cơ bản hàng năm và các khoản phí khác mà người đi vay phải trả cho khoản đầu tư.
Điều này có nghĩa là APR phản ánh đầy đủ chi phí vay, bao gồm cả lãi suất và các khoản phí phát sinh như phí xử lý, phí duy trì và phí giao dịch. Do đó, APR hỗ trợ so sánh giữa các lựa chọn tài chính khác nhau bằng cách hỗ trợ người vay hiểu được tổng chi phí thực sự của khoản vay trong một năm.
APY là gì?
APY (Annual Percentage Yield) là chỉ số đo lường tỷ lệ lợi nhuận hàng năm, bao gồm cả lãi suất cơ bản và lãi suất kép. Lợi nhuận thực tế của khoản đầu tư hoặc khoản tiết kiệm được phản ánh chính xác hơn trong APY do lãi suất kép. Lãi suất càng được gộp thường xuyên thì APY càng cao, cho phép các nhà đầu tư tối đa hóa lợi nhuận theo thời gian.
Điều này cho thấy lãi kép đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng lợi nhuận theo thời gian. Khi lợi nhuận được tái đầu tư, số tiền gốc ban đầu sẽ tăng lên và tiền lãi bổ sung được tính trên số tiền tăng thêm. Do đó, APY phản ánh chính xác hơn lợi nhuận thực tế so với APR, đặc biệt là trong các khoản tiết kiệm và đầu tư dài hạn.
Công thức tính chỉ số APR và APY
Để tính được APR và APY là gì, bạn có thể sử dụng công thức sau:
Công thức tính APR
APR = [(Phí + Lợi nhuận) ÷ P] ÷ n × 365 × 100
Trong đó:
- P: Số vốn bỏ ra ban đầu
- n: Số ngày trong kỳ đầu tư.
Ví dụ: Với lãi suất 10%/năm, bạn vay 10 triệu đồng, cộng thêm 500.000 đồng phí. Do đó, khoản vay sẽ có tổng chi phí là:
(10% x 10 triệu) + 500.000 đồng = 1.500.000 đồng
=>> Khoản vay này sẽ có lãi suất phần trăm hàng năm (APR) là (1.500.000 đồng x 10 triệu đồng x 100%) = 15%
Công thức tính APY
APY = (1 + (r/n))n – 1
Trong đó:
- r: Tỷ lệ lãi suất
- n: Tần suất ghép lãi trong năm
Ví dụ: Lợi suất phần trăm hàng năm (APY) của tài khoản tiết kiệm với lãi suất hàng năm là 5% và ghép lãi hàng tháng sẽ được xác định như sau:
APY = (1 + (0,05 / 12)) ^ 12 – 1 = 0,05096 = 5,096%
=>> Điều này hợp lý vì tiền tiết kiệm sẽ làm tăng số tiền gốc ban đầu lên khoảng 5,096% trong năm đầu tiên.
So sánh hai chỉ số APR và APY
Mặc dù cả hai đều tính toán lãi suất nhưng APR và APY khác nhau đáng kể. APR chỉ phản ánh lãi suất danh nghĩa, không tính đến lãi kép, trong khi APY bao gồm cả lãi suất cơ bản và lãi kép. Điều này khiến APY luôn cao hơn APR khi có lãi kép, giúp nhà đầu tư có cái nhìn chính xác hơn về lợi nhuận thực tế của khoản đầu tư hoặc tiết kiệm.
Hơn nữa, APR rất hữu ích để so sánh chi phí đi vay, trong khi APY hỗ trợ đánh giá lợi nhuận đầu tư và tiết kiệm. Lãi kép là điểm khác biệt chính giữa hai loại lãi suất này. Do đó, nếu lãi kép được đưa vào tính toán thì APY luôn lớn hơn APR.
Bảng so sánh sự khác biệt giữa hai chỉ số APR và APY:
|
Yếu tố |
APR (Annual Percentage Rate) | APY (Annual Percentage Yield) |
| Lãi kép | Không tính |
Có tính |
|
Công thức |
Chỉ bao gồm lãi suất đơn | Bao gồm cả lãi suất kép |
| Ứng dụng | Các khoản vay, thẻ tín dụng |
Tiết kiệm, đầu tư |
|
Giá trị |
Luôn thấp hơn hoặc bằng APY |
Luôn cao hơn hoặc bằng APR |
Để hiểu rõ hơn về sự khác biệt giữa APR và APY là gì, cùng xem xét 2 ví dụ sau:
Ví dụ minh họa APR
Giả sử bạn đầu tư 10.000.000 VNĐ vào một kế hoạch đầu tư hoặc tiết kiệm có lãi suất hàng năm là 12,8%. Vào cuối kỳ, tiền lãi sẽ được trả.
Bạn sẽ nhận được lãi suất 1 năm: 10.000.000 + (10.000.000 x 12,8%) = 11.280.000 VNĐ.
Sau một năm, số tiền đó tương đương với 1.280.000 đồng tiền lãi. Tương tự, bạn nhận được 2.560.000 đồng sau hai năm và 3.840.000 đồng sau ba năm.
Ví dụ minh họa APY
Bạn đặt 10.000 đô la vào khoản tiền gửi trái phiếu với lãi suất 5% hàng năm. Tiền lãi hàng tháng được cộng vào tiền gốc của trái phiếu này, có chu kỳ lãi suất hàng tháng.
APY = (1 + 0,05/12)^12 – 1 = 0,05116 (tức là 5,116%).
=>> Bạn sẽ nhận được lợi tức đầu tư là 5.116% nếu bạn gửi trái phiếu này trong một năm.
Ứng dụng APR và APY trong tài chính
Ứng dụng của APR
Trong ngành tài chính, chỉ số APR thường được sử dụng trong một số trường hợp:
- Để giúp các nhà đầu tư hiểu được chi phí chung của khoản vay và đưa ra các quyết định tài chính thận trọng, APR được sử dụng để so sánh các khoản vay khác nhau.
- APR có thể được sử dụng để cải thiện việc quản lý tài chính cá nhân.
- Để tính lãi suất cho các khoản vay, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay ngắn hạn và khoản vay mua nhà hoặc ô tô.
Ứng dụng của APY
Ngoài việc tính toán tỷ suất lợi nhuận hàng năm cho các khoản đầu tư hoặc tiết kiệm, APY còn hữu ích cho nhiều lĩnh vực khác nhau, bao gồm định giá tài sản, quản lý tài chính cá nhân, phân tích đầu tư và đánh giá lựa chọn đầu tư.
Sử dụng APY để định giá các khoản đầu tư hoặc tiết kiệm hỗ trợ tính toán lợi nhuận hàng năm, bao gồm cả lãi cơ bản và lãi kép. APY là công cụ mà nhà đầu tư có thể sử dụng để so sánh hiệu quả sinh lời giữa các khoản đầu tư khác nhau. Nhờ đó, họ có thể đưa ra quyết định đầu tư hợp lý và tối ưu hóa lợi nhuận trong dài hạn.
Tóm lại, APR và APY là hai chỉ số tài chính quan trọng hỗ trợ nhà đầu tư và người đi vay đưa ra những lựa chọn sáng suốt hơn. Để ngăn chặn những chi phí không lường trước được, hãy xem xét tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) khi lựa chọn khoản vay.
Để tối đa hóa lợi nhuận, hãy ưu tiên hàng đầu cho APY khi đầu tư. Bạn có thể quản lý tài chính cá nhân của mình tốt hơn nếu bạn hiểu rõ khái niệm APR và APY là gì.
Cách tính lợi nhuận dựa trên chỉ số APR và APY
Vì lãi suất kép nên APY thường sẽ cao hơn APR. Nhiều nhà đầu tư sẽ thắc mắc liệu lợi nhuận có nên được tính bằng APY hay APR để có được con số chính xác hơn hay không.
Nói chung, APY được cho là chỉ báo chính xác hơn về tiền lãi nhận được từ khoản đầu tư trong khoảng thời gian 12 tháng. Tuy nhiên, APR có thể hữu ích trong một số trường hợp nhất định khi so sánh lãi suất giữa các khoản đầu tư khác nhau, hỗ trợ trader xác định danh mục đầu tư nào mang lại lợi nhuận cao nhất.
Vì APY sử dụng cơ chế lãi kép nên nó thường mang lại lợi ích vượt trội hơn ARR. Lợi nhuận trung bình cao hơn cũng có thể đạt được khi các nhà đầu tư tái đầu tư lợi nhuận hàng ngày hoặc hàng tuần.
Các yếu tố ảnh hưởng đến APR và APY
Khi sử dụng APR (Lãi suất phần trăm hàng năm) và APY (Lợi suất phần trăm hàng năm), bạn cần lưu ý các yếu tố sau:
Thời hạn lãi kép
Việc tính lãi kép có thể được thực hiện hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Lợi nhuận sẽ tăng theo tần suất lãi kép vì lãi được tính trên số tiền bao gồm lãi trước. Tuy nhiên, tần suất gộp lãi cao cũng dẫn đến chi phí tài khoản tín dụng cao hơn.
Chi phí giao dịch
Không phải mọi khoản tín dụng đều có chi phí giống nhau. Có thể không có bất kỳ chi phí bổ sung nào cho các khoản vay hoặc tín dụng. Tuy nhiên, lợi nhuận thực tế có thể thấp hơn APY vì tài khoản tiết kiệm có thể có các khoản phí không được bao gồm trong APY.
Tỷ giá thay đổi
Biến động tỷ giá hối đoái dường như khó xảy ra nếu bạn chọn lãi suất cố định. Tuy nhiên, điều này có thể đạt được nếu bạn chọn lãi suất thả nổi. Do đó, khi mở tài khoản, bạn phải lưu ý đến thời hạn và lãi suất.
Điều quan trọng cần lưu ý là lợi suất phần trăm hàng năm (APY) áp dụng cho tài khoản tiền gửi có thể biến động thường xuyên và xu hướng thị trường.
Những lưu ý quan trọng khi sử dụng APR và APY
Mặc dù chúng được tính toán khác nhau nhưng APR và APY đều là những chỉ số tài chính quan trọng có tác động trực tiếp đến chi phí đi vay và lợi nhuận đầu tư. Khi sử dụng chúng, bạn cần lưu ý các điểm quan trọng sau đây:
- APR không phản ánh chi phí thực tế nếu có phí bổ sung: Tỷ lệ phần trăm hàng năm, hay APR, chỉ là lãi suất danh nghĩa, nó không tính đến các chi phí khác như phí xử lý, bảo hiểm hoặc phí duy trì tài khoản. Vì vậy, để xác định được tổng chi phí thực tế khi dự tính cho vay, cần phải xác minh các khoản phí bổ sung.
- APY luôn cao hơn APR khi có lãi kép: Lãi kép được bao gồm trong APY, do đó lợi nhuận sẽ được tích lũy theo thời gian (hàng ngày, hàng tháng hoặc hàng năm). Vì vậy, APY sẽ cung cấp cho bạn bức tranh toàn diện về lợi nhuận thực tế khi so sánh tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư.
- Khi so sánh khoản vay, hãy dùng APR, khi so sánh đầu tư, hãy dùng APY: APR sẽ thông báo cho bạn về lãi suất thực tế nếu bạn đang nghĩ đến việc vay tiền. Mặt khác, APY sẽ hỗ trợ bạn đánh giá mức tăng trưởng thực sự của số tiền nếu bạn đang tìm kiếm cơ hội đầu tư.
- Cẩn thận với các quảng cáo về lãi suất thấp vì có thể chưa tính đủ phí: Bởi vì nhiều tổ chức tài chính có thể chỉ hiển thị tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) mà không tính đến các chi phí hoặc điều khoản khác.
- Tần suất ghép lãi ảnh hưởng lớn đến APY: APY tăng theo tần suất ghép lãi, giúp tối đa hóa lợi nhuận đầu tư. Do đó, trước khi gửi tiền hoặc đầu tư, hãy tìm hiểu thời gian của lãi kép.
Trên đây là những thông tin liên quan đến APR và APY là gì? Hiểu được sự khác biệt giữa APR và APY là rất quan trọng để tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư và giảm chi phí đi vay. Khi chọn sản phẩm tài chính, bạn hãy luôn so sánh APR và APY để đảm bảo nhận được lợi ích tốt nhất. Đừng quên theo dõi Sanuytin.com để cập nhật kiến thức bổ ích nhé!
